Come si sceglie un mutuo

Il primo passo fondamentale per scegliere un mutuo è senza dubbio stimare la sua durata, in quanto bisogna subito capire quante rate si andranno a pagare per un determinato periodo di tempo. La durata del mutuo influenza sia la rata da pagare, sia l’ammontare degli interessi da corrispondere sul debito. L’interesse viene calcolato su base annua e sui mutui a lunga scadenza (ad esempio a 20 o 30 anni) tende ad avere un impatto notevole sulle tasche del mutuatario, anche perché si tratta di un costo da aggiungere al capitale prestato da rimborsare.

A parità di capitale, la scelta di rate più basse comporterà un mutuo complessivamente più costoso; di converso, rate con importi più elevati ma concentrate nel tempo portano ad una spesa totale più bassa, anche se l’impatto sulla vita quotidiana del mutuatario (e quindi per l’intera famiglia che rappresenta) è senza alcun dubbio di maggior portata.

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Per evitare di esporsi in modo eccessivo senza tener conto di alcun parametro, è meglio ricordarsi che – salvo garanzie integrative – la rata va calcolata in modo tale che non superi in nessun caso il 30-35% del reddito netto percepito mensilmente dal mutuatario. Le banche solitamente finanziano fino all’80% del valore di mercato dell’immobile offerto in garanzia (mutuo ipotecario).

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Tuttavia, in caso di acquisto o di costruzione della prima abitazione, spesso si riesce ad accedere a mutui che coprono anche il 100% del valore della casa stessa. E’ chiaro che non tutti gli istituti di credito offrono questa possibilità. Infatti, molto spesso vengono richieste garanzie ulteriori come ad esempio il pegno su titoli oppure la sottoscrizione di polizze assicurative collegate al mutuo.